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两口白领之家如何理财案例分析

两口白领之家如何理财案例分析

两口白领之家如何理财案例分析

两口白领之家如何理财?两口之家暂时没有育儿方面的支出,而白领的收入相对较多,怎么理财也是一门课程。黄建成,29岁,爱人李娟,27岁。夫妇二人都在长沙一家大型机械装备企业工作,都有五险一金。资产方面,有自用住房一套…

【案例】

黄建成,29岁,爱人李娟,27岁。夫妇二人都在长沙一家大型机械装备企业工作,都有五险一金。

资产方面,有自用住房一套(价值68万元),公积金贷款20年,贷款本金余额26.7万元,已经还款一年半。家里存款只有5000元,家庭养老保险余额30000元。

收入方面,黄建成月收入7000元,年终奖 10000元;爱人李娟月收入6000元,年终奖6000元。开支方面,家庭生活消费每月2500元,商业保险共8800元/年,房贷每月1900元(除去公积金偿还部分),每月支付黄先生父母生活费800元。

黄先生计划两年后要孩子,要预备好生孩子的费用和教育费用。第三年能够为父母买一套二手房。

理财诊断

黄先生家庭的收入情况不错,都很年轻,还有上升的空间,但是目前的资产配置情况很不合理。首先是黄先生流动性资产太少,难以应付紧急情况,其次是家庭负债比例过低,没能有效地将资产全部利用,最后是没有任何金融投资的打算,过于依赖于工资收入。由于黄先生的理财目标要在短时间内有结果,所以必须有立竿见影的理财规划及措施。

两口白领之家理财案例

  理财建议

1、办理信用卡,解决资金流动性问题

分批次定存,稳定增值储备资金按揭买房,合理规划资产利用率定投+固定理财,孩子教育经费不愁

所谓资金流动性问题,就是大家俗称的“预备金”,要求能够应付家庭3-6个月的开销支出,以备不时之需。最简单直接的办法就是办理信用卡。

黄先生和妻子只需存入1个月的工资剩余(除去开销部分),就能让自己的流动资金达到2个月支出所需,再办理2万元额度以上的信用卡,就可以让自己的流动资金达到6个月以上的支出所需。

2、分批次定存,稳定增值储备资金

黄先生每月能够结余下来的资金有7000元,加上年终奖,每年能结余约10万元。

建议他第一年将结余资金存定期,采取分多个账户、每月存入的方式,时间为半年或者三个月不等,等累积到7-8万元以上就可以考虑银行固定理财。银行固定理财配合定期存款,基本可以保证投资资金的安全性,2年内利息收入预计将超过1万元,可供生小孩的费用。到第三年黄先生累积的资金可达20万元,可以很轻松地支付父母买房的首付资金。

3、按揭买房,合理规划资产利用率

由于小孩出生后的每月家庭开销会上升1000-2000元,因此黄先生可以用来按揭贷款还款的金额每月不能超过6500元(月收入的50%)。目前已经需要每月支付房贷1900元,能够再继续还款的资金为4500元以下。

为父母买二手房,按80平方米算,长沙均价6000元每平方米,一共需要近50万元。建议黄先生一定用贷款按揭买房,具体操作可以用父亲名义贷款,儿子做担保,可以首付三成、贷款七成,贷款时间在10-15年。按目前房贷利率来计算,每月大约需要还款3000-4000元。

4、定投+固定理财,孩子教育经费不愁

按上述设想,黄先生在买完二手房后每月还能有2000元的结余,加上年终奖还能有每年4万元左右的结余资金。可以考虑每月做1000元的基金定投,选取一个混合型或者债券型的基金作为投资对象,按平均每年5%的收益来算,18年后可以有30多万的累积资金,应该足够支付孩子的远期教育费用。

从投资风险上来考虑,黄先生其余的资金累积到5万元以后,可以在定投的同时考虑银行的固定理财,保证收益更稳定。

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