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月入8000公务员家庭如何理财实现换房买车计划

月入8000公务员家庭如何理财实现换房买车计划

月入8000公务员家庭如何理财实现换房买车计划

月入8000公务员家庭如何理财实现换房买车计划?【理财案例】家住天津的王女士,今年30岁,大学毕业后,做了一名公务员,每月收入4500元,丈夫每月收入3500元,两人有年终奖共计10000元,另有其他收入5000元。家庭每月支出房贷2000元…

【理财案例】

网友资料:

家住天津的王女士,今年30岁,大学毕业后,做了一名公务员,每月收入4500元,丈夫每月收入3500元,两人有年终奖共计10000元,另有其他收入5000元。家庭每月支出房贷2000元,公用费1000元,衣食费1000元,交通费1000元,每年二人的教育支出8000元。目前家里有现金及活期存款130000元,定期存款45000元,基金及股票78000元,房产100万元,汽车价值50000元。房贷余额29万元,信用卡贷款余额2万元。夫妇二人都有社保,孩子有一份18万元的血液病类型的大病保险和住院保险。

王女士虽然收入和资产状况都不错,但是有很多的理财困惑需要咨询理财师,首要问题是住房,目前是是两居室,老人同住帮忙带孩子,一家五口,房子显得有点小,未来几年打算换一套三居室,用以改善住房,但是不想卖掉现在住房。再就是孩子已经一岁多快要上幼儿园,家庭开支会增加,另外想给孩子再上份保险,存教育基金,也不知道如何选择。鉴于房价很高,也要给孩子开始预存买房的首付款。想换一辆20万的车,方便一家人除去旅行。面对这么多花钱的地方,王女士一时手足无措。

理财目标:

1. 购买套三住房

2. 换一辆20万左右的车

3. 为孩子购买教育险

4. 学习投资,增加收益

一、 财务分析

月入8000公务员家庭如何理财实现换房买车计划

  从王女士提供的家庭基本情况信息看,当前财务总体情况较好,但是存在不合理的地方,家庭流动比率达到35倍,远高于3到6倍的参考值,说明家庭流动资产较多,可满足家庭35个月的开销,但流动性资产过多,影响了净资产的保值增值。家庭结余比为38.7%,略高于30%的参考值,说明家庭有一定结余能力,能够为投资储备资金。资产负债率为23.7%,负债水平较低,可以适当通过负债来增加家庭资产。从家庭现有保障来看,夫妇二人仅有社保,在成长型家庭中,作为家庭的中流砥柱,上有赡养老人的责任,下有抚养子女的义务,夫妇二人的压力较大,仅有社保难以满足家庭保障的需要,从保障原则来看应该是先大人后小孩,先满足家庭主要劳动力,再满足其他家庭成员,而家庭现有商业保险是为孩子购买的血液病和住院保险,保障对象应该先满足王女士夫妇,以减小发生意外后给家庭带来的影响。

二、 理财建议

(一) 现金规划

在前面的财务分析中,已经分析了王女士家庭的流动比率过高,影响了资产的保值增值。但对于一个家庭应该保留适度的流动资产作为家庭备用金,以保证家庭日常的支出需要,备用金一般为家庭月支出的3-6倍,鉴于王女士家有1岁的小孩,需要多准备一些备用金,建议王女士保留3万元作为家庭备用金,1万元存为活期,2万元可以购买货币市场基金。孩子上幼儿园时,将备用金降低到1.5万元,另从中提取1.5万元,作为幼儿园第一年的花费。

(二) 保险规划

目前,王女士夫妇仅有社保,家庭唯一的商业保险的保障对象是孩子,使得家庭保障存在严重的漏洞。建议王女士夫妇分别补充一定额度的寿险、重疾险和意外险,另外可为孩子购买一份教育险附加意外险,为孩子教育储备资金。保费支出控制在家庭年收入的10%以内。

(三) 教育规划

王女士的孩子已经满一岁,不久就会上幼儿园,我国学前教育资源较为紧张,想上较好一些的幼儿园,需要准备不少的费用,建议从现有的活期存款中提取3万元作为学前教育阶段的开销,可将这笔资金投资债券型基金,需要时再赎回。关于择校费的问题,去年11月教育部发文要求各地取消义务教育阶段的择校费,因此你无须担心择校费的问题,义务教阶段的花费较少可从年收入中支取。现在主要考虑高中和高等教育阶段的费用。建议每月定投800元到预期年收益为8%的股票型基金,14年后可累积约24.6万元的教育金,不足的部分可用教育险来补充。

(四) 住房规划

一家五口挤在两居室,居住条件需要改善,随着孩子的成长,会显得更小,因此新购住房是未来几年应重点考虑的事情。按天津市2月份公布的住房均价约12400元计算,按5%的年增长率,五年后每平米达到约15825元,一套120平米的三居室,总价为189.9万元,按现行房贷政策需首付60%,为113.94万元,如果不出售现有住房,短期内筹集114万元的首付款,从当前您的家庭收入来看,难以实现,因此建议通过出售现有住房,来筹集首付款,建议从现有活期存款中提取7万元,作为启动资金投资到预期年收益为7%的混合型基金,每月再定投1200元到该基金,5年后可累积约18万元,用于购房。现有4.5万元的定期存款,到期可以作为新房装修费用。

鉴于房价很高,想给孩子预存买房的首付款,建议将以后年度增加的收入积累起来为孩子购房积累资金。

(五) 购车规划

王女士希望购买一辆20万元的汽车带着全家人出去旅行,由于前面的各项规划占用了家庭大量的财务资源,短期难以实现购车目标,同时汽车作为消费品,购车后会进一步增加家庭的支出,造成家庭财务紧张。因此建议您每月定投1000元到预期年收益为8%的股票型基金为购车积累资金,待家庭收入提高以后在考虑购车。

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